创新的商业健康保险试点将使医院在医疗保险和自付费用之外获得额外收入。如果政府推动快速建立商业健康保险服务体系，将有助于医院增加商业健康保险收入，提高服务质量，缓解赤字。
一、我国医疗服务行业发展面临结构性变革挑战
我国医改已经发展进入深水区的，仍然面临结构性变革的挑战。我们可以认为，其结构性挑战主要包括企业价值体系结构和支付系统结构重塑。
1、价值结构重塑
以疾病为中心的生物医学诊疗管理模式，使得我国医疗保险机构建立了企业通过“药品、检查、手术（治疗）”获得公司盈利的基本发展模式，一段时间，医疗卫生机构“过度医疗”现象普遍，这种全行业习以为常的陈旧的盈利能力模式，严重违背社会医疗健康教育行业的价值观。如果不回归为患者可以提供参考价值、创造经济价值的医疗健康信息服务质量体系，行业面临挑战，不可持续。
2、支付结构重塑
在国家全面控费和打假保的基础上，国家三险（职工，居民，农合）单一缴费制度，不能使医疗机构盈利，公立医院面临较大负债，民营医院面临全损。 因此，迫切需要增加大规模商业健康保险的支付制度，特别是在私立医院。 只有通过商业医疗保险制度的支持，才能建立多层次的医疗服务体系。
二、我国经济社会医疗保障制度体系面临的挑战
我国未来理想的社会医疗保障制度应包括支持底层、主层和辅层，支持城乡医疗救助基金的底层，主层是城镇居民基本医疗保险，新型农村合作医疗，城乡居民大病保险制度，辅层是商业性医疗保险。
1、托底层：城乡发展医疗社会救助资金。
我国城乡医疗救助资金，主要是政府投入，包括社会捐赠资金。 一是资助困难群众参保，帮助他们缴纳基本医疗保险费用，使困难群众有基本医疗保障。 其次，一些困难群众，在基本医疗保险和城乡居民大病保险报销后，个人也难以承担费用，医疗救助给予补助。 从2009年到2014年，各级财政共安排城乡医疗救助补助资金1095亿，年均增长13.8。
2、主体层：城镇居民生活基本医疗健康保险、新型发展农村经济合作医疗、城乡居民大病保险。
据《2019年国家医疗保险发展统计报告》 ，2019年，中国基本医疗保险基金总收入24421亿元，比上年增长10.2% ，占当年国内生产总值的2.5% 左右，总支出20854亿元，比上年增长12.2% ，累计余额27697亿元。居民医疗保险和住院费用实际报销比例为全国平均水平的59.7% ，职工平均水平为75.6% 。
3、补充层：商业企业健康中国保险。
前瞻性行业研究所发布的《中国医疗保险市场前景及投资战略规划分析报告》显示，2016年中国商业医疗保险保费收入为4042.5亿元，2017年为4389.46亿元，同比增长8.58% 。2019年中国医疗保险保费收入预计将达到6523亿元，2020年中国医疗保险保费收入将首次超过万亿元。20192023年的增长率预计为16.45% ，2023年医疗保险费收入预计将达到11995亿元。
2014年美国企业商业健康险产品市场经济规模可以达到2.2万亿美元，同比增长6％，占美国家社会医疗环境卫生总支出比例为33％左右。从规模上，美国进行商业健康险市场需求规模已达到一个中国的60多倍。
第三，我国商业健康保险产品“全民寿险”现象严重
1、商业企业健康中国保险的“泛寿险化”
在2017年的健康保险市场中，长期保险占70.5% ，寿险公司仍是主营业务，保费收入贡献率高达91.1% 。以个人保险业为例，为了便于消费者接受，许多长期健康保险产品都与寿险产品的条款或产品相匹配，而兼顾健康保障功能和储蓄功能的长期重病保险是各公司推广的主要健康保险产品，因此呈现出健康保险“泛寿险”管理的特点。在四大保险类型中，疾病保险占56.8% ，医疗保险占32.3% ，护理保险和伤残保险占很低。在保险设计方面，缺乏个性化、多样化、定制化的设计，公司的产品相似度较高。同质性带来的是客户端产品的高排他性，不利于市场容量的发展。
2、我国企业缺乏与国际社会接轨的商业健康保险市场环境
不幸的是，我国没有真正的商业健康保险（外国商业保险除外）。 在全球范围内，所谓商业健康保险是基于匹配的医疗保障服务体系。 保险公司，医院，医生，患者于一体，共同建立保险保障体系，保障患者健康。 在此基础上，商业健康保险是国家医疗保障体系的重要组成部分。 由于历史原因，我国的医疗服务体系是以疾病诊疗为中心的模式。 医疗服务结构依靠“药，检，手术（治疗）”模式实现盈利，违背了少处方，少检查，少手术的保险模式，维护患者健康。
3、我国企业需要进行回归保险本质
全球医疗模式，不管是什么样的政治体系，都有一个共同点，那就是基于保险原则的保险体系。我国的医疗模式，计划经济的行政垄断，存在伪保险模式，偏离了正常的方向。目前，我国没有医疗服务机构支持“商业健康保险” ，是虚假保险，不能发挥健康保险的本质作用。
四、建立创新型商业健康保险公司管理系统平台设想
1、以健康为中心的商业健康中国保险发展模式
目前，无论是我们国家医保还是商业经济健康中国保险，都是建立在以疾病为中心的“生物医学发展模式”基础上，医疗保险是保病还非健康，使得一个国家对于医疗服务体系各自为政，医疗信息资源浪费巨大，偏离了医改正常工作方向。
世界卫生组织认为，我们的医学模式已经从“生物医学模式”转向“生物-心理-社会医学模式”，这也得到了中国医学界的认可。 然而，在实践中，在以疾病为中心的国家医疗保险支付制度的约束下，旧的“生物医学模式”仍然被用来为人们提供医疗和保健服务。
所以，建立以健康为中心的商业健康发展保险模式，是“生物-心理-社会主义医学教育模式”时代的基本理论指导教学方法，也是《健康中国2030》的核心技术指导学生思想。创新型商业健康保险门诊，将会按照我们国家医疗健康相关法律法规，建立起一个以健康为中心的基于保险工作原理的管理系统平台，为商业健康保险客户可以提供医疗健康生活保障人民服务。
2. 重构基于保险模式的医疗价值服务体系
2020年，我国企业商业健康中国保险市场规模将突破万亿。由于社会保险公司的保险工作原理，和以疾病为中心的医疗机构进行服务人员不能兼容，万亿商业健康保险资金因为他们缺乏医疗健康信息服务技术支持，犹如空中楼阁，难以实现真正保障投保人的健康，资金浪费无法预估。
目前，中国互联网呈现四项新发明，5G、AI、人工智能、物联网等技术突飞猛进，为我们建立创新的商业健康保险管理平台提供了全面的支持。 如果建立以健康为中心的商业健康保险体系，将引发行业革命，推动商业健康保险市场爆发式增长，重建基于保险模式的医疗价值服务体系，引导行业与世界接轨。
创新型企业商业经济健康中国保险制度体系，将以投保客户进行健康为核心，管理好商业健康保险资金。医院以客户提供健康管理评价医生，保障客户健康是医生神圣职责。
3. 想办法试验商业健康保险的创新设施
我们可以认为，医改深水区的目标为：公立医院进行回归公益，保障中国人民服务群众基本医疗健康；医生成为一个自由执业者；国家发展全面推动我国商业健康保险。
未来“生物-心理-社会医疗模式”建立的商业医疗保险制度必须在现有的国家医疗服务体系的帮助下实施。 在公立医院设立创新型商业医保门诊，按照国家卫生健康标准建立独立的诊疗结算体系。 早期以高血压、风湿性疾病、慢性肾功能衰竭、糖尿病、心力衰竭、冠心病、肿瘤为先导性疾病。
商业健康中国保险产品由保险公司进行销售，商业健康保险门诊所在医院发展提供信息系统管理服务，为投保人健康教育真正意义上的健康档案，获得全生命链医疗健康生活服务。
创新商业健康保险门诊服务的意义
在建立创新型商业经济健康中国保险发展平台的基础上，前期需要在湖南省每一个县的县人民医院、中医医院、妇幼保健院建立各建立自己一个国家商业健康保险门诊，为保险有限公司商业健康保险管理人员可以提供信息系统的医疗健康生活保障服务。
1. 需要保险原则和大数定律
保险，保险公司双方签定合同，被保险人依法缴纳保险费，建立一个保险发展基金保险人对被保险人的意外损失问题进行市场经济补偿的一种教学方法或措施。其意义主要在于，对意外损失数据进行补偿、共济互助、分散经营风险、共担风险，是一种心理契约行为。
大量概率论定律是保险人计算保险费率的基础。 只有承保大量的风险单位，大数定律才能显示出其作用。 风险单位越多，实际损失就越接近无限单位预期损失的可能结果。 因此，保险人可以准确预测风险，合理确定保险费率，平衡保险期间收取的保险费和损失赔偿等费用。
2、为保险公司通过建立专业技术服务门诊
湖南省现有保险法人机构1个，省级保险分支机构55个，保险专业中介机构36个，保险公司从业人员37.99万人。我省人寿保险原保费收入494.25亿元，人身意外伤害保险19.98亿元，医疗保险188.32亿元。初步估计，我省人寿保险健康保险参保人数，或将达到30万人。
创新型企业商业经济健康中国保险门诊，将为湖南省所有从事健康发展保险的机构参保人员，提供医疗保健支持服务，协助保险有限公司通过建立参保人员健康大数据，在全国率先开展商业健康保险试点管理工作，推动湖南省医疗健康生活保障信息系统设计创新教学改革，让普通健康参保人员没有得到一个更好的医疗健康安全保障服务，促进湖南省医改深水区改革。
3、为医疗机构发展提供技术创新的支付体系
我国企业没有学生形成与国际社会接轨的医疗健康保险制度体系，除医疗信息技术与国际同步外，其服务工作模式、支付业务模式、管理系统模式等无法与新医改目标兼容。至今为止，我国教育仍然存在没有通过建立与国际市场接轨的医疗资源保障法律体系，包括保险有限公司、医疗机构、医生、患者各自独立，互不兼容。国家医保体系无法支付医疗机构的初步开支，《中国传统医疗环境卫生事业不断发展分析报告2017》 预测，到2024年，我国城镇职工基本医疗保险基金将出现累计结余亏空7353亿元的严重赤字。
目前，中国绝大多数公立医院都开始亏损。 医学专家认为，医疗系统的基石包括医疗成本、获得和质量。 高质量的医疗也是最昂贵的医疗，只有以高效率、高性价比和良好的态度提供医疗服务，才能被视为高质量的医疗服务。 忽视医疗费用，使医改失衡。